Trochę statystyki …
Trochę statystyki …Jak donosi Biuro Informacji Kredytowej (https://media.bik.pl/informacje-prasowe/820701/nowy-newsletter-pozyczkowy-bik-sierpien-2023-r) w sierpniu 2023 r. firmy pożyczkowe udzieliły łącznie 1 306,0 tys. nowych pożyczek o wartości 1,409 mld zł.
Rok do roku w porównaniu do sierpnia 2022 r. firmy pożyczkowe udzieliły o (+244,0%) więcej pożyczek na średnią kwotę wyższą o (+68,0%).
Natomiast banki i SKOK-i w porównaniu do sierpnia 2022 r. w ujęciu liczbowym udzieliły więcej trzech rodzajów produktów kredytów:
mieszkaniowych o (98,6 proc.),
ratalnych o (+49,9 proc.),
gotówkowych (+6,3 proc.).
Mniej o (-6,8 proc.) przyznano limitów w kartach kredytowych.
Zdecydowana większość tych kredytów oraz pożyczek to kredyty konsumenckie, w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim, a więc takie, których wysokość nie przekracza 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska.
Często są to kredyty „na klik”, kredyty udzielane przez instytucje finansowe, albo nawet banki, których umowy są obarczane wadami. Przewidując takie sytuacje, ustawodawca w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim wprowadził wobec banków oraz innych podmiotów udzielających kredytów konsumenckich sankcję darmowego kredytu, z której może skorzystać konsument
.
Warunki skorzystania z sankcji darmowego kredytu
- kwota pożyczki nie może przekroczyć 255 550 zł (lub równowartości tej kwoty w innej walucie)
- od ostatnich działań związanych z kredytem, np. od jego spłaty czy zwrotu prowizji minął maksymalnie 1 rok,
- podpisanie umowy kredytowej nastąpiło po 17 grudnia 2011 roku,
- pożyczkobiorca spłacał raty kredytu w wyznaczonym terminie,
- kredytobiorcą jest osoba prywatna,
- zabezpieczeniem pożyczki nie może być nieruchomość, ale dopuszcza się inne formy ubezpieczenia kredytu.
Sankcja kredytu darmowego a kredyt hipoteczny
.Uwaga! Sankcja kredytu darmowego dotyczy również kredytów hipotecznych, których umowy zawarte zostały od 18 grudnia 2011 r. do 22 lipca 2017 r. Skorzystać z tej sankcji można w okresie do 1 roku od dnia całkowitej spłaty kredytu.
W przypadku kredytów hipotecznych sankcja kredytu darmowego ograniczona jest do zwrotu konsumentowi odsetek i innych kosztów za okres 4 lat poprzedzających złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji darmowego kredytu. Wynika to z uchylonego art. 46 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, ale mającego zastosowanie do kredytów wówczas zaciąganych
Niedozwolone zapisy w umowie kredytowej
W art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim wymienionych jest szereg postanowień, które powodują iż konsument jest zwolniony od poniesienia wszelkich kosztów związanych z kredytem lub pożyczką, w tym od odsetek. W konsekwencji konsument obowiązany jest zwrócić kredytodawcy wyłącznie sam kapitał. Co więcej zwrot następuje co do zasady w terminie wynikającym z umowy.
Najczęstsze postanowienia niedozwolone w umowach o kredyt konsumencki to:
- podanie wartości procentowych odsetek należnych w razie odstąpienia od umowy w stosunku dziennym, przy czym ustawa wymaga podania odsetek w stosunku dziennym wyrażonych kwoto;
- mylne prezentowanie całkowitej kwoty kredytu polegające na naliczaniu odsetek od kwoty udostępnionej klientowi, zwiększonej o różnego rodzaju opłaty, takie jak prowizje i ubezpieczenie;
- nie zawiera informacji o wysokości rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego oraz warunków jej zmiany oraz ewentualne innych opłatach z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
- zawiera informacje o opłatach z tytułu zaległości w spłacie oraz odsetkach za opóźnienie przekraczających kwotę odsetek maksymalnych za opóźnienie, wskazanych w kodeksie cywilnym
Analiza umowy kredytowej
Jeżeli mają Państwo zawartą umowę o kredyt konsumencki, w tym pożyczkę, warto zapoznać się dokładnie z jej zapisami.
Ze swojej strony oferujemy analizę umowy kredytowej oraz przeprowadzenie przez procedurę skorzystania z darmowego kredytu!
autor: dr Małgorzata Szymańska-Pałamarz
